自从申请了房贷，还贷就成了每月的主要支出，很多人都希望能把开支降下来，比如额外多还房贷或转签更优惠的房贷合同。但如果要对已经签订的房贷合同作出变动，银行通常会罚款（银行认为房贷变动对他们的利率不利），所以就让很多人打消了变动的念头。

今天，小编告诉你，事实并非像你想象中那样。首先，要搞清楚，并非每个银行的罚金都很高。其次，荷兰金融市场监管机构（AFM）在去年制定了规定，指导银行如何计算罚款金额。不过，最终还是要看房贷合同内的明细条文，仔细留意一下就能查到，里面清楚地写道，遵守哪些细节可以避免这笔罚金。

提前还房贷免罚金额度

不同银行的房贷类型有别，所提供的每年免罚金提前还贷的额度也不一样。有可能每年免罚金提前还贷额度是原房贷总额的10%，15%或20%不等。比如一个€250.000的房贷，按20%来算的话，每年最多的免罚金提前还贷金额就是€50.000。如果用存款来提前还贷的话，免罚金率最高的六个银行是Florius、Munt、Reaal、Allianz和Meriuz。

组合型房贷

上面提到的算法只限于普通的单一房贷类型，即假如年金抵押房贷（annuïteitenhypotheek）是€300.000，免罚金提前还贷额度是10%的话，每年可提前还€30.000。但假如您的房贷由两种类型组成，其中€200.000是储蓄房贷形式（spaarhypotheek），剩下的€100.000属于只还利息、不还本的房贷形式（aflossingsvrije hypotheek），那就不建议提前还储蓄房贷形式的那部分贷款，因为储蓄房贷形式的存款利息与房贷利息一样高，是免税的。对于只还利息、不还本的贷款部分而言，提前还贷就比较划算。一般情况下，约有一半的银行允许提前还清免罚金部分的房贷金额，一般仅为储蓄房贷总额的百分之几。在上面提及的情况下，举例而言，€100.000的10%，为€10.000。荷兰有14个银行，允许贷款者对全部贷款额使用提前还贷免罚金额度，这样相当于每年可以多还€30.000。

不合理罚金

就算收到银行罚金，也要留意银行有没有算对。通常使用存款来提前还贷，只要在标准线下，是不会收到罚金的。

假如伴侣去世了，也有可能获得免罚金降低房贷的“福利”。一般情况下，房贷是与人寿保险挂钩的，银行会允许免罚金，这笔保险赔偿将金用来偿还房贷。假如伴侣去世，但另一半却没有钱去支付剩下的房贷，还有一个选择：就是将高利率的房贷（hoge hypotheekrente）买断，然后转签现有银行其他利率更低的房贷。即使其他银行房贷类型也能够免罚金，但还是在同一家银行内转签更划算。因为这样能够省下咨询费(advieskosten)、公证费(notaris-)以及估价费(taxatiekosten)。而且重新申请房贷，超过一半的银行还要收取手续费(administratiekosten)。

伴侣去世后，办理房贷变更手续有期限

需要注意的是，伴侣去世后，无论是免罚金提前还房贷或转签其他银行房贷，都有一定时限。大多数银行要求，在伴侣去世后的6至12个月内，必须办理您想要的“免罚金提前多还房贷”或转签利率更低的房贷。而假如房贷的申请人是去世的一方，那么仍在世的一方只能获得一半的免罚金额度或利率不算最低的房贷类型。总的来说，这种情况不太划算。

更多房贷优惠

总的来说，还了越多的房贷，欠下的房贷总额在降低。除此外，大多数银行都会要求在申请房贷时也要申请人寿保险(overlijdensrisicoverzekering，简称ORV)。而该保险需要能够保障房屋价值的80%（银行要确保一方离世后仍能保证还房贷）。假如因为已经还了更多房贷，剩余总额在银行的标准线以下的话，那么完全可以考虑取消这个人寿保险。当然，做任何决定前首先要仔细考虑情况，看这个方案是否适合自己。另外，在还了更多房贷之后，有可能获得更低的房贷利率。因为房贷总额降低了，那么整个房贷合同的风险级别也降低了。